Hypotéky se v České republice staly klíčovým nástrojem pro získání vlastního bydlení již před třiceti lety, kdy v září 1995 byly podepsány první úvěrové smlouvy. Od té doby se hypotéky vyvinuly z luxusního produktu pro vyvolené na běžný finanční nástroj, který dnes využívá značná část populace. Během tří dekád banky poskytly přibližně 1,5 milionu hypoték v celkovém objemu přes 3,1 bilionu korun.
Na počátku devadesátých let byly úrokové sazby dvouciferné a přístup k úvěrům velmi omezený. V roce 1995 dosahovala průměrná úroková sazba zhruba 13 procent, a v některých krizových obdobích dokonce vzrostla až k 25 procentům. Hypotéky byly poskytovány na kratší dobu, často jen na 10 až 15 let, a většinou je čerpali lidé s vyššími příjmy. Průměrná splátka tehdy činila přibližně 12 tisíc korun, což bylo v kontrastu s hrubou mzdou, která se pohybovala kolem 8 300 korun.
S nástupem nového milénia došlo k výraznému poklesu úrokových sazeb a rozšíření dostupnosti financování. Po roce 2016 trh zažil rekordní boom, ale po roce 2021 se úrokové sazby opět rychle zvýšily. Dnes se průměrná hypotéka pohybuje kolem 4,06 milionu korun, avšak při úrokové sazbě 13,3 % by měsíční splátka dosahovala téměř 45 900 korun, což by bylo více než dvojnásobek současné průměrné splátky.
Přestože se situace na hypotečním trhu zlepšila, stále existuje velká skupina lidí, kteří mají obavy z finanční zátěže spojené se splácením hypoték. Podle výzkumu agentury Ipsos musela téměř polovina zájemců o hypotéku své plány odložit, což ukazuje na obavy z dostupnosti bydlení. I když se podmínky pro získání hypotéky oproti devadesátým létům zlepšily, obavy o schopnost splácet zůstávají významnou bariérou.
Odborníci se shodují, že návrat k extrémní nedostupnosti hypoték z devadesátých let není pravděpodobný, ale ani výrazné zlepšení se neočekává. Pokud ceny nemovitostí porostou stejným tempem, dostupnost hypoték bude stále problematická a může vyžadovat revizi limitů pro posuzování příjmů ze strany České národní banky. Hypotéky tak i nadále zůstávají důležitým, ale náročným nástrojem pro financování bydlení v České republice.
